一家三口12年詐保3000萬！「挫傷172次」存金條買別墅，法院怎麼看？

大家好！今天我們來聊一個比八點檔還誇張的真實故事：一家三口，在12年內，靠著不斷「跌倒」、「被夾傷」，向保險公司詐領了近3000萬元的保險金！他們甚至把燕窩當藥水，製造假就醫紀錄，最後被搜出2300萬的金條和花蓮的別墅。這到底是怎麼辦到的？法律上又會怎麼懲罰這種行為呢？讓我們用輕鬆有趣的方式，結合法院的實際判決，一起拆解這個「詐保帝國」的興衰史。

新聞原文出處：https://tw.news.yahoo.com/%E5%AE%B6%E4%B8%89%E5%8F%A312%E5%B9%B4%E8%A9%…

故事時間：一家三口的「意外人生」

主角周先生（化名）是退休補教老師，他的太太曾是保險業務員。從15年前開始，這家人彷彿被「衰神」附身，生活充滿各種「小意外」： 搭公車、捷運時「容易」跌倒。 經常被電梯門「喜歡」夾到。 連倒個垃圾都會「剛好」摔傷。

他們每次都去看中醫，診斷多是「挫傷」。爸爸媽媽累積了驚人的172次挫傷紀錄，女兒也在學校「跌倒」了77次。他們就用這些就醫紀錄，向多家保險公司申請醫療險或意外險的理賠。

更「創意」的是，他們為了讓就醫紀錄看起來更真實，竟然把燕窩裝在藥水瓶裡，偽裝成每天要喝的藥水！直到有保險公司發現，這位周先生怎麼老是因為「瘀青」來申請理賠，而且金額不小，才開始懷疑，進而通報調查。

警方上門搜索時，發現的不只是成堆的理賠文件，還有260條金光閃閃的金鑽條塊（市值約2300萬），以及位於花蓮的兩棟別墅。這些，都被檢方認定是犯罪所得。

最後，周先生被依「加重詐欺罪」起訴，而周太太和配合開立診斷書的中醫師，則獲得緩起訴處分。

法律放大鏡：這樣做到底犯了什麼法？

這種行為，在法律上就是標準的「詐欺取財」。我們來看看法律是怎麼說的：

1. 最基本的詐欺罪（刑法第339條）

法律規定：「意圖為自己或第三人不法之所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。」

白話文翻譯：你心裡想著要把別人的東西（錢）用不正當方法弄過來（不法所有），然後用了騙人的手段（詐術），讓對方心甘情願把東西（錢）交給你。這就成立了！

套用到本案： 不法意圖：想騙保險公司的理賠金。 施用詐術：假裝受傷、偽造就醫紀錄（用燕窩假裝藥水）、開立不實的診斷證明書。 使人交付：保險公司審核後，誤以為真的發生意外，於是給付保險金。 結果：保險公司的錢被騙走了。

2. 更嚴重的「加重詐欺罪」（刑法第339條之4）

如果詐騙行為有某些特別惡劣的情形，刑責會加重到「處一年以上七年以下有期徒刑，得併科一百萬元以下罰金」。其中一種情形就是：「三人以上共同犯之」。

為什麼這很重要？因為在本案中，是「一家三口」共同策劃執行，這就符合了「三人以上共同犯罪」的條件。檢方因此用「加重詐欺罪」起訴主嫌，刑期門檻直接從最高5年跳到1年起跳，最高可到7年。

法院實務見解：
在許多類似詐保判決中，法院都明確指出，只要是有三人以上基於共同犯意，分工合作完成詐騙，就會構成加重詐欺罪。例如，在109年度訴字第112號、108年度訴字第1258號號判決中，法院認定陳鳳華等人與醫師共同詐保，因為參與者超過三人，所以適用刑法第339條之4的加重規定。參照109年度訴字第112號、108年度訴字第1258號判決。

數學小教室：他們是怎麼「賺」到3000萬的？

我們來粗略估算一下（以下為假設情境計算，非本案精確數字）：
假設他們每次就醫的「挫傷」治療，向一家保險公司申請理賠，平均可以拿到1萬元（包含掛號、診療、藥費、可能的部分失能給付等）。

爸爸媽媽挫傷172次：172次 x 1萬元/次 = 172萬元 女兒挫傷77次：77次 x 1萬元/次 = 77萬元 小計：172萬 + 77萬 = 249萬元

咦？這樣離3000萬還很遠啊！關鍵在於：

1. 「實支實付」醫療險的漏洞（已修補）：過去，民眾可以拿醫療收據「副本」向多家保險公司申請理賠。假設他們向10家保險公司都投保了實支實付醫療險。

那麼一次1萬元的醫療費，理論上最多可以申請到：1萬元 x 10家 = 10萬元。

1. 長期累積：12年下來，累積了數百次就醫紀錄。
2. 可能結合其他險種：除了單純的醫療費用，可能還涉及意外險的住院日額、骨折未住院津貼、甚至失能險的一次性給付等，金額更高。

所以，透過向多家公司投保、利用副本理賠、長期且頻繁地申請，滾出3000萬的驚人數字，在手法上是有可能的。這也是為什麼金管會後來規定，從2023年7月起，實支實付醫療險的收據，同一次醫療行為只能用「正本」申請一次，堵住了這個漏洞。

法院怎麼判？看看其他「詐保前輩」的下場

過去的判決書裡，有許多精彩的詐保案例，我們來看看法院的態度：

佯裝失能，被抓包打臉：在111年度上易字第589號號判決中，唐姓被告車禍後向醫生佯裝失能，拿到診斷書去申請了高達1121萬的保險金。結果保險公司調查員偷拍到她能正常走路、騎機車，與診斷書完全不符。法院認定她構成詐欺取財罪，駁回她的上訴，判處有期徒刑。這告訴我們，保險公司是有調查能力的，裝病風險很高！

全家一起騙，刑責跑不掉：在110年度上訴字第686號號判決中，蔡姓男子車禍後，與妻子及兩位朋友共謀，故意在醫院裝出記憶、語言障礙，詐領殘廢保險金。法院認定他們是「三人以上共同犯詐欺取財罪」（即加重詐欺），夫妻倆分別被判刑。這和本案「一家三口」的模式非常相似。

醫生配合開假證明，後果嚴重：在109年度訴字第112號、108年度訴字第1258號號判決中，鄭姓醫師被控與詐保集團合作，密集地為根本沒來看診的人刷卡申報健保費、開立不實診斷書。法院從刷卡時間異常（都在晚上9點後）、地點不合理等證據，認定醫師與詐保者有犯意聯絡，同樣以「三人以上共同犯之」的加重詐欺罪論處，醫師被判了重刑。這對本案中獲得緩起訴的中醫師來說，是個嚴重的警告。

騙健保也算詐欺，且金額驚人：在113年度訴字第344號號判決中，張姓醫師等人以虛報診療費的方式，詐領健保費高達908萬餘元。法院同樣以詐欺罪判刑。參照113年度訴字第344號判決。這說明了，詐騙的對象不只是私人保險公司，包括勞保、健保等公家機關，一樣是犯罪。

重要Q&A：你應該知道的事

Q1: 我只是稍微誇大一下病情，多拿一點保險金，應該沒關係吧？A: 關係可大了！ 這已經構成「詐術」。法律上的詐欺，不一定要完全無中生有，只要你的陳述與事實有「重要部分」不符，導致保險公司做出錯誤的給付決定，就可能成立。例如，只是輕微拉傷卻偽裝成無法工作；或是把舊傷當成新傷來申請理賠。參照111年度上易字第589號判決中，被告就是佯裝的失能程度與事實不符而被判刑。

Q2: 如果詐保被抓到，除了還錢，還會怎樣？A: 刑事責任+民事賠償+信用破產。

1. 刑事：普通詐欺罪最高關5年，加重詐欺（三人以上、跨境電信等）最高關7年，併科高額罰金。參照110年度上訴字第686號、109年度訴字第112號、108年度訴字第1258號判決。
2. 民事：必須全數返還詐領的保險金，保險公司還可能要求額外賠償。
3. 其他：留下前科紀錄，未來可能無法再投保，或保費極高；從事某些行業（如金融、公職）也會受限制。

Q3: 保險公司怎麼發現被騙的？A: 他們有「核保核賠資料庫」和調查人員。 頻率異常：像本案，同一個人因類似小傷理賠太多次。 金額或模式可疑：理賠項目與常情不符（例如，小傷卻申請高額器材）。 交叉比對：不同保險公司會透過資料庫分享可疑理賠名單。 實地調查：如111年度上易字第589號判決所示，保險公司會派員跟拍、訪查，確認傷勢真偽。

Q4: 中醫師或醫生開診斷書，也要負責任嗎？A: 是的，如果醫師「明知」或「應注意而沒注意」病患在詐保，卻仍開立不實診斷書，就可能成為詐欺的「共犯」或「幫助犯」。 如109年度訴字第112號、108年度訴字第1258號、113年度訴字第344號判決所示，配合詐保的醫師都被判了刑。醫師有專業判斷責任，不能來者不拒照單全收。

Q5: 如果我一時糊塗犯了錯，該怎麼辦？A: 最好的策略是「自首」和「和解」。 在許多判決中，法院會考量被告是否坦承犯行（自白）、是否積極與保險公司達成和解並賠償損失。這些都是法官量刑時「從輕發落」甚至給予「緩刑」的重要依據。例如109年度簡字第1481號、113年度訴字第153號判決中，被告因坦承犯行、賠償被害者，而獲得緩刑宣告。參照109年度簡字第1481號、113年度訴字第153號判決。

實用建議與結論

1. 保險是保障，不是發財工具：保險的核心精神是「損害填補」，彌補你因意外或疾病造成的實際損失，而不是讓你賺錢。心存貪念，只會讓自己陷入牢獄之災。
2. 誠實為上策：申請理賠時，務必據實以告。一點小聰明，可能換來一生的污點和巨額賠償。
3. 了解新規定：金管會已改革實支實付醫療險的理賠規則，現在用副本重複理賠的空間已大幅縮小，別再聽信過時的「理賠秘笈」。
4. 專業人士勿踩紅線：保險業務員、醫師等專業人士，更應謹守法律和職業倫理，協助客戶或病患詐保，最終會害人害己。

這起「一家三口詐保3000萬」的案件，就像一部充滿警世意味的現代寓言。它告訴我們，再精密的騙局，也有被揭穿的一天。法律的天網或許來得稍晚，但從不會遺漏。守住誠信的底線，才是對自己和家人最好的保障。