漢聲電台訪談：宣導年關防詐陷阱：破解手機貸剝削、守護家庭救命錢
左：楊心怡製作人，中：玉鼎法律顧問許佑嘉，右：侯信恩主持人
節目｜漢聲廣播電台《轉角幸福科技島Ⅱ》
受訪者｜許祐嘉（玉鼎法律事務所 顧問）
主持人｜侯信恩 Simon
製作人｜楊心怡
🎙️ 完整訪談影音連結： Apple podcast YouTube Sound
農曆年關將至，各項開支與周轉需求激增，對於房貸與信貸並存的「雙貸族」而言，歲末年終的財務壓力最是煎熬。在漢聲廣播電台《轉角幸福科技島Ⅱ》節目中，主持人侯信恩 Simon 特別邀請玉鼎法律事務所顧問許祐嘉，針對急需用錢時容易落入的「手機貸」等高利剝削陷阱發出警訊。許顧問在製作人楊心怡精心策劃的訪談中強調，這份報導的初衷是希望大家在壓力下保持冷靜，看清借貸背後的成本，守住家庭的基本生活。
「夾心世代」的經濟枷鎖：長輩醫療與通膨推升債務壓力
許祐嘉顧問觀察，負債個案中約八成屬於 35 到 55 歲的「夾心世代」。這群家庭支柱面臨的是無法逃避的現實：包括長輩中風或癌症的醫療與長照支出、物價上漲環境下的子女撫養教育費。在入不敷出的持續性壓力下，許多人為了「借新還舊」或擔心影響信用而急於融資，這份急切感往往讓民眾忽略了借貸廣告背後的風險。
解析「手機貸」高別讓救急金變成剝削陷阱
許𧙗嘉顧問在訪談中揭露了新型借貸的真相。以申貸 3 萬元的手機貸為例，扣除手續費後民眾實領僅 1 萬 8 千元，但 18 期下來總還款額卻達 6 萬 2,694 元。這意味著為了拿到一點現款，付出的利息代價竟超過一個基層上班族一個半月的薪水。許𧙗嘉呼籲，這種方式不僅無法紓困，反而會讓錢在無聲中憑空消失，讓生活陷入更深的困境。
識破虛假廣告：莫輕信「保證過件」承諾
詐騙集團常偽裝成專業理財人員，利用民眾求財心切的心理誘騙。許顧問提醒，正規銀行貸款均有其審核門檻（如勞保、薪轉等），若廣告宣稱「不需條件、保證過件」，多半是引誘民眾踏入非法高利陷阱的陷阱廣告。
當「借得到」變成唯一目標，風險也同步放大
主持人侯信恩在節目中提出觀察，許多民眾即使按時還款，整體負債壓力卻仍持續擴大，背後原因值得進一步檢視。
對此，許祐嘉說明，真正的臨界點，往往不是開始負債，而是「借不到」的那一刻。當信用卡預借、信貸增貸與親友周轉都已用盡，利息卻仍持續累積，債務就會反過來吞噬生活。
在這樣的壓力下，部分民眾轉向審核快速、門檻較低的二順位房貸或商品貸款（如手機貸）。許祐嘉指出，這類貸款常伴隨高利率與不對等契約設計，實際可動用金額遠低於名目貸款額，還款總額卻倍數放大，短期雖能止痛，後座力卻更大。
詐騙往往從「急用錢」切入
製作人楊心怡補充，節目之所以關注債務議題，是因為近年觀察到詐騙與財務壓力高度重疊。許多受害者在急需現金、資訊不足的情況下，被引導交付帳戶、個資或金流控制權，形成所謂的「二次收割」。
相關案例顯示，假投資 App、面交收款、冒用檢警或金融機構名義的詐騙手法，正與貸款需求交織出現，使債務人同時承擔更大的財務與法律風險。
在節目中，主持人侯信恩也提醒，許多債務人最困難的不是計算數字，而是跨出承認困境的那一步。對此，許祐嘉認為，真正的第一步不是再借一筆，而是把收支與負債全面攤開，釐清高利與不對等的支出來源，避免在焦慮中做出更高風險的選擇。
更值得關注的是，債務族群同時也是詐騙高風險對象。製作人楊心怡指出，近年節目觀察到，詐騙不再只鎖定投資市場，而是直接對準「急用錢的人」。假投資、貸款詐騙與冒用檢警名義的話術交錯出現，誘使當事人交付帳戶、個資或金流控制權。
官方 165 打詐儀錶板顯示，雖然網路購物詐騙案件數居高，但以財損金額計，假投資詐騙仍是最大宗，且常與面交收款、人頭帳戶及公司帳戶洗錢結合，顯示詐騙已高度組織化。
許祐嘉進一步說明，債務與詐騙並非單一個人問題，而是在結構性壓力下反覆出現的社會現象。願意停下來求助、查證資訊、走正規制度，並不是失敗，而是為生活重新找回出口的開始。
守住最後的救命錢：醫療保障與理債制度的初衷
許𧙗嘉提到，很多民眾因為負債而感到絕望，甚至擔心保險被收走。他特別分享法律對基本生存權的保護，是為了讓大家有信心重新開始：
• 醫療險是最後防線：依據《保險法》第 123 條之 1相關規範，健康保險（醫療險）與傷害保險（意外險） 原則上不得被強制執行。這保障了民眾即便在最困難時，若發生生病或意外，醫療金仍能專款專用，不至於走投無路。
• 找回生活的空間：透過正規的救濟程序（如《消費者債務清理條例》），民眾可以與銀行商討還款計畫。這套制度的初衷是確保受債人在償還過程中，仍能保有法定的「必要生活費」，讓家庭能繼續運作，而不是一味地逼向絕境。
許祐嘉顧問建議：善用正規資源，找回生活掌控權
在年關將近的時刻，許顧問呼籲民眾保持理性，與其流向不明借貸，不如善用官方免費管道。針對年關資金需求，節目也提醒，政策性紓困貸款須循正常管道申請。例如 115 年勞保紓困貸款由勞動部公告、土地銀行受理、法律協助等，勿以債養債。
• 誠實面對現況：主動了解自身的財務實況，不被錯誤資訊誤導，才是守護家庭安全的第一道防線。
解決財務問題的關鍵在於「勇於面對」。許𧙗嘉顧問強調，認清非法借貸的風險，並了解社會制度對基本醫療與生活的守護，民眾就能在安全的前提下，穩健地處理債務，平穩度過年關。
回應文章建議規則：