最低生活費輕鬆推算退休金

退休到底要存多少錢才足夠？1,000萬還是2,000萬？中華人事主管協會執行長林由敏表示，上班族可以依照退休後希望過著哪種生活水準來推估，如果只希望過著基本溫飽的退休生活，不妨參考最低生活費的標準。例如退休後住在台北市，最低生活費為每月1萬4,558元，如果想住在台北、高雄以外的地方，每月最低生活費還不到一萬元，上班族可以藉由最低生活費的標準，評估所需的退休金。

根據經建會推估，今年台灣的總生育率為0.94人，成為全球不生小孩名列第一名的國家，每位適齡婦女生不到一個孩子，就連人口高齡化的日本生育率還有1.2人，台灣人口問題越來越嚴重。林由敏觀察，人口少子化、高齡化，使得許多上班族開始警覺退休安養問題，但上班族普遍對於退休金到底需要存多少，仍有許多疑問。

林由敏分析，若以平均餘命計算，上班族60歲退休後，約有22年的平均餘命，也就是說，至少需準備22年的生活費用。至於理想的退休金金額，根據世界銀行定義，退休後每月的收入至少需要有退休前薪資的七成，也就是所得替代率需達到七成以上，才能確保退休後能享有退休前相同的生活水準。例如退休前月薪6萬元，退休後每月的養老金收入至少要有4萬2,000元。

近幾年，隨著國民所得提高，退休的方式也越來越多元化，例如移民退休或是居住在養生村、銀髮住宅裡。如果是選擇這兩種退休方式，就得事先評估總計的花費，包括當地的物價水準，再來規劃退休金理財計劃。

如果只求基本溫飽的退休生活，就可參考主計處公佈的每月最低生活費。以98年為例，台灣省每月最低生活費為9,829元、臺北市為1萬4,558元、高雄市為1萬1,309元、台北縣為1萬792元、金門連江縣為7,400元。

如果以住在台北市為例，假設一對夫妻邁入退休生活，已經有一戶自有住宅，每月每個人最低生活費1萬4,558元，一對夫妻22年下來，就得籌措768萬元的退休金，這還是不考慮通貨膨脹的因素下粗略推估。

林由敏建議，上班族不妨以這項方法推算，再評估如何補足退休金缺口；而不要一開始被1,000萬、2,000萬的數字嚇到，就打消了退休理財的念頭。缺口計算出來後，就可尋找適合自己的理財方式，包括加入新制勞退金的自願提繳行列，或是定期定額投資基金等，都是循序漸進完成退休理財的方式。