最低生活費輕鬆算出退休金缺口

  因應高齡化時代，公務員退休年齡從現行50歲延長至60歲，公務員退休改制再度引發上班族對退休金的關心。中華人事主管協會執行長林由敏表示，儘管公務員退休年齡延後，比起一般的上班族，公務員退休更具保障，上班族可依照最低生活費標準，計算自己的退休金缺口，早規劃、早準備，也能跟公務員一樣，享受無憂無慮的晚年生活。

考試院會日前通過公務員退休法制配套改革，包括退休年齡從50歲延長到60歲、服務年資需滿25年。此外，55歲自願退休的公務員，也取消目前加發退休金以及18%定存利率等優惠，公務員退休新制實施後，約有28萬名公務員受到改制影響。未來公務員退休從「七五制」改為「八五制」，過去只要服務年資25年、年滿50歲，就可以申請退休，新制將改為「八五制」，即公務員年滿60歲、服務年資需滿25年，才能申請退休。

人口高齡化浪潮席捲，公務員也面臨退休年齡延後的命運。根據主計處統計，97年底，65歲以上老年人口占總人口的10.43%。經建會更推估，到了民國114年，老年人口將達總人口的20.1%，也就是每5個人當中就有一位是老年人。

林由敏觀察，許多上班族關心退休議題，卻不知道如何計算退休金缺口。她進一步表示，一般的上班族除了勞保老年給付以及勞工退休金之外，另外就得依賴自己籌措退休金。

她建議，上班族可利用最低生活費的計算方式，估算自己的退休金缺口。最低生活費則依照居住地點物價水準不同，而有高低差異。根據內政部公告98年度台灣省（不含台北縣）最低生活費為每人每月9,829元、台北市每人每月最低生活費為1萬4,558元、台北縣則為10,792元。

舉例來說，預計60歲退休的小張，假設退休後居住在台北市，假設平均餘命為22年，以一個月最低生活費1萬4,558元計算，小張至少得準備384萬3,312元。假設小張的勞工退休金加上勞保老年給付合計退休時可領到300萬元，那麼小張的退休金缺口還有近85萬元需要準備。而這還是尚未估算通貨膨脹後的數據，林由敏建議，上班族可以大約估算一下，就可先了解自己的退休金缺口，然後再尋找適合的退休理財工具，在預計的退休年齡前，補足退休金缺口。

此外，由於勞保年金新制今年實施，已經投保勞工保險的上班族，未來退休時，可選擇舊制一次請領勞保老年給付或是新制勞保年金，上班族可直接到勞保局網站計算未來退休時可領到的勞保年金，加上勞退新制的勞退年金，兩筆合計，對照每人每月最低生活費，同樣可算出退休金缺口。例如小張試算的結果勞保年金加上勞退年金每月可領1萬2,000元，那麼比起一個月1萬4,558元的標準，每月還差了2,558元，以退休後還有22年生活計算，小張得準備67萬5,312元。