從便利到負債　一張信用卡映照學生理財現況

　文化大學經濟學系副教授黃瀕儀觀察，學生族群使用信用卡的主要動機包括：便利性、回饋優惠、建立信用紀錄、短期資金周轉，以及社交影響等。其中，許多學生將信用卡視為網購與訂閱服務的必要工具，也有人希望提前建立個人信用，以利未來貸款或租屋。不過，部分學生因欠缺金錢觀念，誤將信用卡視為額外收入來源，反而增加財務風險。

　至於信用卡是否能幫助學生培養理財能力，黃瀕儀指出，「許多學生誤以為信用卡能幫助理財，但若缺乏正確觀念與自制力，反而更容易陷入債務」。若能透過信用卡帳單檢視開銷、設定每月上限、學習延遲滿足與預算分配，信用卡確實能成為理財教育的實踐工具。然而，若缺乏財務知識，則容易導致過度消費，甚至陷入債務循環。

　根據金管會今年公布的資料，截至 2025 年 4 月底，全台信用卡流通卡數約達 5,939 萬張，循環信用餘額高達新台幣1,140億元，顯示刷卡消費已成為多數民眾的主要支付方式。聯合信用卡中心進一步指出，30 歲以下年輕族群的刷卡金額持續攀升，其中「頂級刷手」每卡年消費金額平均達約 204 萬元，反映年輕人對信用支付的依賴逐漸增加。

　然而，債務壓力也隨之而來。根據理財平台調查，25至35歲年輕族群中，有近四成的人背負的債務已超過其年薪兩倍；另有報導指出，全台信用卡循環信用餘額中，年輕族群約佔七成，顯示部分學生與初入社會者因衝動消費與缺乏理財知識，正逐漸成為卡債族的主要來源。