【馴錢師】年金與財務自由

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 該不該退勞保?要不要參加國民年金?對已經符合請領勞保老年給付資格的勞工來說,這可真是個令人頭痛的問題。在說明這個問題之前,先讓我們來談談,到底什麼是「年金」?「年金」制度是不是只用於退休呢?

 當你第一次接觸到「年金」這個名詞的時候,是不是會有這樣的疑惑:明明就是按月給付的,為什麼稱做「年金」?事實上,我們現在有關「年金」名詞的用法,主要是採用日本人對英文「annuity」與「pension」兩字的翻譯[1]。所以,「年金」並不是指每年給付現金的,正確來說,「年金」是指受益人按年、按季、按月或一定期間,「定期」持續性地領取一定金額的給付制度。

 實施「年金」的主要目的,在於「保障所得的延續」,因此,通常會涵蓋老年、殘障,以及死亡三種風險,提供個人或其家屬在遭遇收入中斷時的經濟保障;只不過老年年金通常是年金制度中涵蓋人口最廣、支付金額比例最大的方案,因此才會有人以為年金是用於老年退休的給付制度。

 那麼,採取年金的給付方式為什麼可以「保障所得的延續」呢?首先,定期且持續性的領取給付,提供受益人或其遺屬長期穩定的經濟保障,也能減少受益人一次領取大筆金額後,因為運用不當淪為貧困,回頭又需要依賴社會救助來解決生活問題的情形;再者,透過制度設計,年金給付可以隨薪資水準或物價指數調整,避免通貨膨脹造成實質購買力下降。

 看到這裡,是不是發現年金「定期、持續性的給付」與「保障所得的延續」,和馴錢師財商研究中心常提的「財務自由」概念有些相似?沒錯!當你退休離開職場之後,仍舊擁有足以支應生活所需(或部份支應)的收入(年金),其實就可以說是擁有相當程度的財務自由了!既然有了這麼好的制度,那就不需要再多花時間、花精力學習與管理自己的財務啦!在你這麼抱持這麼樂觀的想法之前,先讓馴錢師提醒你幾點注意事項:

 一、時間。不管是國民年金或勞保老年年金,都有請領的年齡限制,請領國保必須年滿65歲,勞保老年給付目前則須達到60[2],這表示,即便年金的收入足以支應你的生活開支,你仍必須等到6065歲才能真正的退休;如果你想提早離開職場,那你得有一筆存款或其他的經濟來源才行。(嘿!如果你擁有”固定”的、”其他”的經濟來源,不管是來自你的專業或投資,不正是在實行馴錢師所訴求的:藉由財務管理達到財務自由的策略嗎?)

 二、生活水準。退休或離開職場後,能否維持之前的生活水準,「所得替代率」[3]是一個很重要的指標!一般說來,扣除因工作所必須支出的費用後,要維持退休前的生活水準,所得替代率大約要維持在70%左右。依現行規定計算,國民年金的所得替代率最高約在50%左右,勞保老年年金則大概在60%上下,所以還有10~20%的差距需要填補。或許你認為這10~20%的差距只要省吃儉用就好,但是請注意,不論是國保或是勞保,都是以投保薪資而非實際薪資作為計算基準,也就是說,國民年金每月實際能領到的金額只有8,986[4],試問這足以支應你退休後的開支嗎?再看看勞保老年年金的部分,假設你辛苦工作了30年,好不容易退休前的掙到60,000元的月薪,但勞保現行最高投保薪資卻只有43,900元,於是你只好默默接受退休後減薪50%的事實。這是你想要的退休生活嗎?

 別忘了,上述的計算還沒有加入通貨膨脹和老年健康照護支出呢!如果你不想到了65歲才退休,不想退休後好不容易有了時間,卻因為得省吃儉用而什麼都不能做的話,那麼你應該從現在開始培養財務智商,根據你未來想要過的生活訂下財務目標,並將目標具體化成所需的數字,再透過良好的財務決策與行為達成財務自由!

 什麼?說了這麼多,你不清楚什麼是財務自由?沒關係,馴錢師歡迎你來參加免費的時金流體驗活動(台北、新竹、嘉義、高雄),我們不僅會告訴你什麼是財務自由,還會告訴你如何掌握達成財務自由的三大關鍵!詳細活動資訊,請上馴錢師網站www.moneytrainer.com.tw,我們到時候見囉!





[1] 今日多數的西方有關福利國家或社會政策的學術研究文獻,大多使用pension一詞。學者柯木興認為annuity較適用於商業保險中的個人保險,pension

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